In der Praxis spielt die zusammen gesetzte Baufinanzierung ohne jeden Zweifel die bedeutendste Rolle. Schon von Seiten der Banken wird diesbezüglich ein Zwang aufgebaut, denn es ist kaum möglich, eine Vollfinanzierung für sein Hausbauprojekt bekommen zu können. Die einzige Ausnahme gibt es dann, wenn ein Teil der Baufinanzierung über eine staatliche Förderung als Zuschuss bereit gestellt wird. Diese Summen werden von den meisten Banken bei einem Baukredit als Eigenkapital angerechnet.

Das Eigenkapital stellt eine wichtige Säule der zusammen gesetzten Baufinanzierung dar. Es sollte mindestens zehn Prozent der insgesamt für das Bauvorhaben anfallenden Kosten umfassen. Außerdem

muss es auf jeden Fall zusätzlich die Nebenkosten für die Baufinanzierung abdecken können. Die werden von den Banken über die Kreditsumme nicht mit abgedeckt. Zu diesen Nebenkosten gehören die Erstellung eines Verkehrswertgutachtens, die notariellen Beglaubigungen und die Kosten der Eintragung von Hypotheken im Grundbuch. Als umsatzsteuerpflichtiger gewerblicher Bauherr sollte man auch bedenken, dass der auf die Baukosten entfallende Anteil der Mehrwertsteuer von den Banken im Rahmen der Baufinanzierung über einen Kredit nicht mit übernommen wird.

Eine zusammen gesetzte Baufinanzierung kann auch aus dem Eigenkapital und mehreren Krediten bestehen. Diese Lösung kommt dann in Frage, wenn man zum Beispiel für einen Teil der Baumaßnahmen zinsgünstige Förderkredite bekommen kann. Das wäre im Rahmen einer umfassenden Modernisierung der Fall, wenn eine Umstellung der Heizung auf erneuerbare Energieträger erfolgt oder es sich um eine gemeinnützige Baumaßnahme handelt. Doch auch die Kombination aus Eigenkapital, Eigenleistungen, Bankkredit und Bauspardarlehen wird zur zusammen gesetzten Baufinanzierung gezählt.

Zwar gibt es rein theoretisch Möglichkeiten, auch den Anteil an Eigenkapital über Fremdmittel finanzieren zu können, aber in der Praxis wird dringend davon abgeraten. Die Statistiken beweisen, dass hier das Ausfallrisiko bei den Kreditraten besonders hoch ist. Deshalb sollte man für eine solche Form der Baufinanzierung auch deutlich höhere Zinsen einplanen, als man bei einem hohen Anteil an Eigenkapital und Eigenleistungen angeboten bekommt.