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innerhalb des vereinbarten Rückzahlungszeitraums stetig, je mehr des Kreditvolumens bereits zurückgezahlt ist.
Im Gegensatz zu einem Tilgungsdarlehen, bei dem die Raten im Laufe der Zeit sinken, bleibt die Höhe beim Annuitätendarlehen konstant. Das Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil steigert sich dabei allerdings von mindestens einem Prozent im ersten Jahr auf theoretisch 100 Prozent der Kreditrestsumme im letzten Jahr der Kreditlaufzeit.
Ein klarer Vorteil bei einem Annuitätendarlehen ist also, dass die Höhe der Raten eine fest stehende, kalkulierbare Größe ist. Der Bauherr kann sich also einen Plan ausarbeiten, wie er die monatliche Belastung für die Dauer des Kredits bewältigen kann. Auch ein Plus und gutes Gefühl ist dabei, dass die Restschuld von Anfang an und dann kontinuierlich ohne weiteres Zutun reduziert wird.
Wie viel Eigenkapital ist nötig?
Diese Frage ist nicht leicht zu beantworten. Je mehr eigene Mittel vorhanden sind, desto besser ist es natürlich und desto schneller sind die Kredite abbezahlt, die zudem zu besseren Konditionen abgeschlossen werden können.
Grundsätzlich ist ein Bauvorhaben auch ganz ohne Eigenkapital möglich, was aber mit schlechteren Kreditbedingungen, höheren Zinsen und einer längeren Kreditdauer verbunden ist. Es sollte jedem klar sein, was er da für eine lange Zeit auf sich nimmt und mit spitzem Bleistift durchrechnen, ob das Vorhaben nicht doch die Kapazitäten übersteigt. Wichtig ist auch, den Markt genau zu beobachten und die Lage in Bezug auf
aktuelle Bauzinsen zu kennen.
Was auch mitkalkuliert werden muss, sind zusätzliche Kosten, unter anderem Honorare für Notare, die Grunderwerbsteuer, Gebühren für Grundbucheintragungen und Beantragung der Grundschuld usw. Das kann in der Summe bis zu 10 Prozent des Gesamtvolumens ausmachen. Und wer bereits in der noch abzubezahlenden Immobilie wohnt, muss zum Beispiel auch finanziell in der Lage sein, für laufende Reparaturen aufkommen zu können.
Eventuell ist es eine Lösung, erst einmal etwas mehr Eigenkapital anzusparen, um die Kredite zur Baufinanzierung geringer zu halten. Und auch wenn die eigenen vier Wände ein verlockender Gedanke sind, das Immobilienprojekt lieber noch einmal um einen – hoffentlich aber überschaubaren – Zeitraum aufzuschieben. Annuitätendarlehen (annuitätendarlehen.org) aktuelle Bauzinsen (aktuellebauzinsen.com)
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